农民购买养老保险的方式有哪些
农民在购买养老保险时，可以选择商业保险和社会保险。我国农村养老保险是国家为保障农村居民老年生活所设立的一项制度。农村养老保险的缴费方式包括定期缴费、不定期缴费和一次性缴费。定期缴费适用于收入稳定或较富裕的地区和人群，如乡镇企业可按月或按季缴纳保费，富裕地区的农民可按半年或按年缴纳保费，缴费金额可以按收入比例或固定数额缴纳。不定期缴费多用于收入不稳定的地区，如丰年多交，欠年少交，灾年缓交，家庭收入好时交，不好时可不交。一次性缴费则多适用于年龄较大的农民，根据自身老年保障水平一次性缴纳保费，直至60岁以后按规定领取养老金。
此外，农民还可以选择商业养老保险，如意外险、重大疾病险、住院医疗险等；若经济条件允许，还可以购买分红险、养老险等作为农村新型养老保险或农民工养老保险的补充。
农民工如何购买养老保险
目前，只有部分省市为农民工提供养老保险，存在许多困难。以下是对农民工养老保险制度运作困境的总结：
农民工养老保险制度运作的困境
从各市的实践情况来看，参保率低、覆盖面窄是三类制度面临的共同问题。以东莞市为例，2001年劳动部门登记的外来工达201.46万人，实际外来工已超过400万人，而参加养老保险的人数只有85万人。2003年，广东省外来工超过1300万人，而全省参加养老保险的人数仅有1100万人，参保的主要是国有企事业单位职工。2003年上海市有3.9万个单位为77万外来农民工购买了综合保险，仅占外来劳动力总数的20%。北京市的农民工养老保险制度也面临同样的问题。为农民工建立养老保险是一件十分有意义的事，但各地政策运行效果并不理想，主要困境是政府积极设计制度和制定政策，但尚未得到企业和农民工的支持，表现为“一头热、两头冷”的矛盾现象。
（一）政府关注农民工养老保险
由于劳动力市场发育、维护社会稳定和解决“三农”问题的需要，政府对农民工养老保险给予了更多关注。劳动力市场的开放对我国农村剩余劳动力的转移和工业化、城市化进程起到了极大的推动作用。然而，二元的社会保障体制并未覆盖农村转移出来的劳动力——农民工，导致城镇形成没有社会保障的劳动阶层。从社会公平的角度看，这不利于城乡统一的劳动力市场的形成与完善，也不符合成熟的劳动力市场的要求。在同一劳动力市场，如果农民工不能享有基本的社会保障待遇，可能会引发社会问题，威胁社会稳定与安全。事实上，社会保障不仅是“减震器”，也是一个“指挥棒”。如果农民工进城打工是为了追求更高的生活质量和自我价值实现，那么在没有基本生活保障的情况下，他们不会从事危险、脏、苦、累的工作。自2004年起，全国范围内出现的“民工荒”便是佐证。与此同时，解决农民工问题不仅是解决“三农”问题的重要方面，更是建设全面小康社会、和谐社会的重要内容。此外，从解决城镇职工养老保险个人账户资金“空账”压力的角度看，为农民工建立养老保险制度既可以保护农民工利益，又可以聚集资金，缓解“空账”压力，实现政策效果上的“双赢”。基于以上社会背景和现实需要的种种考虑，不少城市政府积极探索解决农民工利益的长久计策，研究如何将农民工纳入社会保险制度。
（二）企业对农民工养老保险持冷漠态度
在市场竞争日益激烈的今天，降低产品成本、压低产品价格是企业提高竞争力的重要手段。而社会保障费是企业产品成本的一个重要组成部分，往往被企业看作不利于保持、提高自身竞争优势的因素。因此，在对待农民工养老保险的态度上，企业对政府政策并不拥护。20世纪90年代末期，国有企业改制时，大量企业宁愿选择招用文化素质相对较低的农民工也不愿使用下岗职工，其中最重要的原因在于企业使用农民工不用支付社会保障费，可以降低劳动力成本。目前，部分地方政府要求所在地企业为签订劳动合同关系的民工办理养老保险，结果产生了种种逃避参保、逃避缴费的现象：有些企业为了应付政府部门的检查，瞒报农民工数量，能“少报就少报”；有些企业老板为完成上级的任务，仅给自己的亲属或朋友买保险，使保险利益不外流；更有甚者，出现了有些企业不按照真正的农民工名册参保，名义上企业参保了，但实际上农民工未必清楚。另一方面，在实践中因保险费收缴工作存在问题，常常使部分企业处于出力不讨好的尴尬境地。目前养老保险费统筹部分是通过税务部门收取的，而税务部门在收取社会保险费后，不能立即通报劳动和社会保障部门，出现了企业缴费与劳动者参保脱节的情况，使许多职工把矛盾转向企业。此外，地方保护主义盛行是企业对农民工养老保险不够积极的又一个原因。地方政府与当地企业有着千丝万缕的关系，尤其是在经济欠发达地区，政府在许多时候充当着企业利益的保护神。在这些地区，农民工养老保险政策的落实表面上虽是强制性的，而实际上多数情况却要同企业协商，而且有些地方是遵从企业的意见。如此，企业就可以坦然地不为农民工参保。
（三）农民工对政府建立农民工养老保险不感兴趣
(三)农民工对政府设立“工北”无动于衷
在养老保险的考量上，农民工实则体现了理性的态度，他们并非对政府和企业的恩惠无感，他们之所以大多不愿加入养老保险，实则有着无奈的苦衷。一是贫困限制了农民工对养老保险的实际需求。我国农村地区经济相对落后，农民普遍家境贫寒，积蓄不多，收入水平不高，而有限的收入还需用于养家糊口，以及改善住房、购置家具、供孩子上学等，以应对眼前的迫切需求。因此，在当前情况下，多数农民工最迫切需要改善的是经济状况，而非社会保障；二是保险关系难以迁移，影响了农民工参保的积极性。目前全国尚缺乏较高层次的保险关系迁移机制，导致保险关系仅限于统筹地区，一旦离开统筹地区，养老保障就失效。现实中，许多参加了养老保险的农民工在离职时，就面临着保险关系迁移的问题，由于迁入地尚未建立养老保险制度，无法对接，或者社会保障尚未全国联网，也未实施信息化管理，迁移手续十分繁琐，从而使得多数农民工最终只能选择“退保”；三是“退保”手续繁琐，让农民工感到厌烦。各地对保险关系迁移，都制定了个性化的规定，可以退还保险费，但由于“退保”手续复杂，多数农民工依然对此不感兴趣；四是农民工的社会保障意识普遍薄弱。许多农民工缺乏风险防范意识，也不清楚如何保护自己的权益。在农民工看来，干完活能拿到工资，就是最大的保障。他们不知道除了工资外，工伤、医疗、生育乃至养老保险也是自身权益的一部分。
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