保险常识基础认知
保险的基本常识：
一、保险的定义
保险系指投保者依照契约约定，向保险公司缴纳保费，保险公司对合同中约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿金责任，或者在保险对象死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限等条件时，承担支付保险金责任的商业行为。
二、保险的类型
保险大致可分为：财产保险、人身保险、责任保险、信用保险、津贴型保险、海上保险。
大分类按保险保障范围划分，小分类按保险对象种类划分。
按保险保障范围划分为：人身保险、财产保险、责任保险、信用保证保险。
1．火灾保险主要承保陆地上静止存放的财产，如机器、建筑物、原材料或产品、家庭用品等因火灾导致的损失。
2．海上保险实质上是一种运输保险，是各类保险业务中发展最早的一种，保险公司对海上风险引起的保险对象的损失负责赔偿。
3．货物运输保险是指除海上运输外的货物运输保险，主要承保内陆、江河、沿海以及航空运输过程中货物的损失。
4．各种运输工具保险主要承保各种运输工具在行驶和停放过程中发生的损失，包括汽车保险、航空保险、船舶保险、铁路车辆保险。
5．工程保险承保各种工程期间发生的意外损失和第三方人身伤害与财产损失。
6．灾后利益损失保险指保险公司对财产遭受保险事故后可能引起的各种无形利益损失承担保险责任。
7．盗窃保险承保财物因抢劫或盗窃等行为造成的损失。
8．农业保险主要承保各种农作物或经济作物和各类牲畜、家禽等因自然灾害或意外事故造成的损失。
9．责任保险是以被保险人的民事赔偿责任为保险对象的保险。不论企业、团体、家庭或个人，在生产业务活动或日常生活中，由于疏忽、过失等行为造成对他人的损害，根据法律或契约对受害人承担的经济赔偿责任，都可以在投保相关责任保险后，由保险公司负责赔偿。
10．公众责任保险承保被保险人对其他人造成的人身伤亡或财产损失应负的法律赔偿责任。
11．雇主责任保险承保雇主根据法律或雇佣合同对雇员的人身伤亡应承担的经济赔偿责任。
12．产品责任保险承保被保险人因制造或销售产品的缺陷导致消费者或使用人等遭受人身伤亡或其他损失引起的赔偿责任。
13．职业责任保险承保医生、律师、会计师、设计师等自由职业者因工作中的疏忽而造成他人的人身伤亡和财产损失的赔偿责任。
14．信用保险是以合同一方要求保险公司承担合同对方信用风险为内容的保险。
15．保证保险是以义务人为被保证人，按照合同规定要求保险公司担保对权利人应履行义务的保险。
16．定期死亡保险是以被保险人在保险期间死亡为支付条件的保险。
17．终身死亡保险是以被保险人终身死亡为支付条件的保险。
18．两全保险是以被保险人在保险期限内死亡或保险期间届满仍旧生存为支付条件的保险，具有储蓄性质。
19．年金保险是以被保险人的生存为支付条件，保证被保险人在固定的期限内，按照一定的时间间隔领取款项的保险。
财产保险是以物质财产为保险对象的保险，保险公司对物质财产或物质财产利益的损失负赔偿责任。
人身保险是以人的身体或生命为保险对象的保险，保险公司承担被保险人在保险期间遭受到人身伤亡，或保险期满被保险人伤亡或生存时，支付保险金的责任。人身保险除了包括人寿保险外，还有健康保险和人身意外伤害险。
疾病保险，又称健康保险，是保险公司对被保险人因疾病而支出的医疗费用，或因疾病而丧失劳动能力，按照保险单的约定支付保险金的保险。
人寿保险：简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险公司根据契约规定支付保险金的一种保险。
分红保险，即保险公司每年会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
投资连结保险即保险公司将收取的保费（保费）除了提供给客户保险额度外，还会进行基金标的连结，让客户可以享受投资收益。
万能人寿保险（又称万用人寿保险）是指可以任意支付保费以及任意调整死亡保险金支付金额的人寿保险。
再保险是以保险公司经营的风险为保险对象的保险。
按保险费用分类，还有一类特殊的保险类别，即免费保险，也称零险。
免费保险是指保险公司或保险代理机构免费赠送给客户的保险产品。保险公司或保险代理机构通过这种方式，提高客户对保险公司或代理机构的认知。这是通过客户对保险产品的免费体验，获得客户信任的方式。
三、保险的相关概念
1、保险主体
保险主体，即保险合同的主体，仅包括投保人和保险公司。被保险人、受益人、保单所有人，除非与投保人是同一人，否则，均不属于保险主体。
投保人，是指与保险公司签订保险合同，并按照保险合同承担支付保费义务的人。投保人可以是自然人也可以是法人，但必须具有民事行为能力。
保险公司，又称“承保人”，是指与投保人签订保险合同，并承担赔偿或支付保险金责任的保险公司。在中国有股份有限公司和国有独资公司两种形式。保险公司是法人，公民个人不能作为保险公司。
保险承保者，亦称“承保人”，系指与投保方签订保险契约，并承担赔偿或支付保险金责任的保险公司。在我国，主要有股份有限公司和国有独资两种形态。保险承保者属于法人，个人公民不得担任保险承保者。
保险保障对象，指依据保险契约，其财产权益或人身得到保险契约的保障，在保险事故发生后，享有保险金请求权的人。投保方往往同时亦是保险保障对象。
保险收益人，系指人身保险契约中由保险保障对象或投保方指定的享有保险金请求权的人，投保方、保险保障对象可为保险收益人。若投保方或保险保障对象未指定保险收益人，则其法定继承人即为保险收益人。
保单持有者，指拥有保险权益所有权的人，通常为投保方、保险收益人，亦可是保单受让人。
2、保险对象
保险对象，即保险契约的对象，非保险标的本身，而是投保方或保险保障对象对保险标的的可保权益。
可保权益，指投保方或保险保障对象对保险标的所拥有的法律上认可的利益。这主要是因为保险契约保障的并非保险标的本身的安全，而是保险标的受损后投保方、保险保障对象、保险收益人的经济利益。保险标的仅是可保权益的载体。
3、保险标的
保险标的即保险对象，人身保险的标的是保险保障对象的身体和生命，而广义的财产保险是以财产及其相关经济利益和赔偿责任为保险标的的保险，其中，财产损失保险的标的是保险保障的财产，责任保险的标的是保险保障人所要承担的经济赔偿责任，信用保险的标的是保险保障人的信用导致的经济损失。
4、保险费率
保险费率是保险费与保险金额的比例，保险费率亦称保险价格。通常以每百元或每千元保险金额应缴纳的保险费来表示。
保险承保者运用保险精算来量化风险。保险承保者通过数据的编制来估算未来损失(预定损失率)，通常采用合理的近似。保险精算运用统计学和概率来拟合并分析风险分布状态，保险承保者运用这种科学原理并附加一定条件来确定保险费率。
这些附加条件包括预定投资收益率、保险单预定利率、预定营业费用和税金，人寿保险公司的附加条件还主要包括预定死亡率。
保险公司所必须支付的预定利率将会拿来与市场上的借款利率相比较，根据比较，许多保险公司并没有在预定利率方面胜出，但是他们宁肯将其控制到比从别处借款的利率还要低。如果不这样，保险公司将不会给所有者的资本以回报，那么他们将借钱给其他地方以获得市场价格的投资回报。
5、保险权益
保险权益是指投保方对保险标的具有的法律上认可的利益。通常投保方会因为保险标的的损害或者丧失而遭受经济上的损失，因为保险标的的保全而获得收益。只有当保险权益是法律上认可的，经济上的，确定的而不是预期的利益时，保险权益才能成立。一般来说，财产保险的保险权益在保险事故发生时存在，这时才能补偿损失；人身保险的保险权益必须在订立保险合同时存在，用来防止道德风险。
以寿险为例，投保方对自身及其配偶具有无限的可保权益，在一些国家地区，投保方与保险保障对象如有血缘关系，也可构成可保权益。另外，债权人对未还清贷款的债务人也具有可保权益。
其成立条件是：保险权益必须是合法的利益，保险权益必须是经济上有价的利益，保险权益必须是确定的利益，保险权益必须是具有利害关系的利益。
6、保险价值
保险价值是保险标的物的实际价值。根据我国《保险法》规定，投保方和保险承保者约定保险标的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。
投保方和保险承保者未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。
简单说来，保险价值可由三种方法确定：
（1）根据法律和合同法的规定，法律和合同法是确定保险价值的根本依据；
（2）根据保险合同和双方当事人约定。有些保险标的物的保险价值难以衡量，比如人寿保险，健康保险，人的身体和寿命无法用金钱来衡量，则其保险价值以双方当事人约定；
（3）根据市价变动来确定保险价值。一些保险标的物的保险价值并非一直不变的。大多数标的物也会随着时间延长而折旧，其保险价值呈下降趋势。
7、保险契约
保险契约是投保方与保险承保者约定保险权利义务关系的协议。投保方是指与保险承保者签订保险契约，并按照契约约定负有支付保险费义务的人。保险承保者是指与投保方签订保险契约，并按照契约约定承担赔偿或者支付保险金责任的保险公司。
有关保险的知识
有关保险是一个比较可靠的保险公司，而且它一直都在走高端路线，保费相比较其他保险公司来说要更贵一些，但是保障也更加全面，而且保险推销员的素质普遍很高。友邦保险公司的总部位于香港，1992年正式进入中国大陆发展，就在同一年用包保险，在上海设立了自己的分公司。从那之后，友邦保险的业务就扩展到整个中国，像是北京，江苏，天津，深圳，石家庄等等，全部都有友邦保险的业务。
友邦保险经营的业务范围也很广泛，比方说人身意外险，医疗保险，人寿保险等等，如此多元化的选择，让更多的客户感到信赖。友邦保险在2020年福布斯全球企业2000强榜当中位列第66名，同年8月份在《财富》世界500强当中，排在第250位。由此也可以看出，友邦保险的财力绝对是不容置疑的。
我们购买保险除了查看保险业务之外，最重要的就是这个保险公司的财力，在遇到问题之后，究竟能不能正常支付赔偿，友邦保险这一点是绝对没问题的。不过友邦保险也确实有它的缺点，可以说唯一的缺点应该就是贵吧。友邦保险始终走的都是高端路线，所招聘的保险业务员素质通常很高，文化水平也相当高。他主要面对的还是一些高端人群，对于一些普通家庭来说，高昂的保费让人感到难以接受。
我们购置保险，除了审视保险业务之外，最为关键的是这家保险公司的经济实力。在遭遇困难之际，究竟能否正常进行赔偿，友邦保险在这方面是毫无疑虑的。然而，友邦保险的确存在不足，或许可以将其视为唯一的不足，那就是价格较高。友邦保险一贯秉持高端定位，所招募的保险业务员普遍具备高素质，文化程度亦相当之高。其主要服务对象依然是高端群体，对于普通家庭而言，高额的保费确实让人难以承受。
然而，在这高额保费的背后，我们能够获得的是全方位的保障。友邦保险依然值得信赖，如果您能够接受每年支付数万元的保费，那么不妨考虑一下友邦保险的产品。如果您觉得难以接受，实际上市场上也有很多保险公司，同样表现优秀，大家还需根据自身经济状况来挑选合适的保险。
