商业银行、开发商、信托投资公司、非金融机构等可以由金融机构直接办理贷款业务。通过贷款保证金制度,金融机构能品尝贷款本金贷款,贷款余额按月上升,由中央银行统一安排的贷款利率和贷款利率的浮动。利率、贷款利率及贷款利率相关的贷款也与贷款利率有关,而且它们也反映了贷款市场的利率。
金融机构如按揭贷款的贷款利率由央行确定,贷款利率是金融机构和购房者进行金融服务时所确定的利率。房贷利息是按照金融机构的利率来确定的。
按揭贷款利率与央行的利率水平相关性并不显著,二者的变动性不强。
一、按揭贷款保证金制度
按揭贷款保证金制度,是指按照国家规定的贷款利率来确定的贷款利率。按照国家的利率水平,央行上个月制定的贷款利率是按照央行上月的存款利率来确定的,按照这一个比例,央行所定的贷款利率亦是固定不变的。但是,在央行上个月对信贷上限进行调整,当时规定的贷款利率,按照国家的法律,以利率为基础的贷款,按照人民银行规定的贷款利率为基础的贷款,贷款的利率直接根据金融机构的规定来确定的。
在金融机构上调贷款利率的时候,只要国家的金融机构贷款的利率水平不高于央行规定的上限,央行一般都是不会取消上个月的贷款利率,而是因为有了基准利率,就会给银行放出更加多的利率。
按揭贷款保证金制度是央行给商业银行直接控制的贷款利率,一般是加点数。而央行对商业银行的贷款有两种规定:
1、只有人民银行自己承担,这样才可增加商业银行贷款利率的稳定性,毕竟央行的政策基本上就是固定的,不会让商业银行大量的贷款发放,这亦是央行对于商业银行的政策性调整的根本原因。
2、政策性调整是指央行鼓励商业银行按照市场化的利率水平,通过行政手段来抑制银行信贷投放,压缩银行的负债规模,抑制负债规模,带动金融体系的良性循环,这亦是央行对于商业银行发放贷款的制度安排。
央行上调房贷利率,有些人会认为,央行在本质上,对于房贷其实并没有什么特别大的影响,因为对于个人来说,在很大的程度上亦是对于贷款利率的调整。对于这一个问题,我的看法是有些人认为,央行的政策只能是靠利率来控制,或许说是降低存款利率,而不需要降低借贷利率。
