大学生理财之道探析
1 互联网大数据时代下的投资理财市场
随着互联网大数据时代的兴起，市场上涌现出阿里巴巴、京东等众多互联网企业，同时这些企业也推出了一系列高收益、低风险的互联网金融产品。这些产品以便捷、小额投资为特点，为资金基础薄弱但擅长利用互联网的当代大学生提供了理财投资的“绿色通道”。
目前，大学生普遍接受的小额理财方式主要有：蚂蚁金服与天弘基金联合推出的余额宝、微信和华夏财富宝推出的零钱通、各类基金定投产品。前两者已成为普惠金融的典范，旨在满足更多群体的金融需求。后者则是小额理财的代表，即定期定额投资基金，俗称“懒人理财”。
综上所述，这些产品的特性、市场提供的条件以及大学生群体的背景和能力，使得大学生小额理财的途径得到了极大拓宽，风险也大大降低。然而，作为投资者，理应熟悉所投资的项目，了解其风险和优劣，以便在这条小额理财之路上走得更远、更稳。
2 大学生个人理财现状
如今，大学生处于自主收入和被动收入之间的特殊群体，他们不再是市场的旁观者，而是潜在的参与者。从收入水平来看，约90%的同学月生活费低于2500元，60%以上的学生通过兼职、奖学金等方式获得额外收入，约75%的学生存在超前消费现象，甚至有少数同学陷入“负债”困境。
对于大学生来说，基本上是“有多少花多少”。从这一角度看，他们的消费能力和空间难以估量。因此，适应这一情况的做法是“开源”或“节流”。大学生们已经在“开源”上努力，通过勤工俭学、奖学金等方式获取资金。
目前，95%以上的高校学生已经具备理财意识，并将个人理财能力视为一项重要技能。约40%的大学生已经进行过投资理财。然而，与市场上的投资者相比，大学生资金实力薄弱，难以承担较大风险，因此小额理财项目成为他们主要的“投资池”。
3 互联网金融时代下的小额理财产品
3.1 普惠金融产品
大家熟知的余额宝和零钱通，本质上是一种货币基金，其运行模式与股票、债券基金相似，都是将普通投资者的资金聚集起来投资于某一具体的金融市场。货币基金主要投资于国债、存款等固收类产品，属于保本理财产品。这两种基金被广泛接受和使用，但大部分大学生并不了解其属于理财的一种。
余额宝和零钱通均属于小额资金增值服务，由于合作对象、体量等不同，投资策略也不尽相同。例如，余额宝以安全性为主，大部分资金存放在银行；而零钱通对接了四只基金，操作上较为“进取”，以投资同业存单等债券为主，收益率相对稳定。
目前来看，这两种基金对大学生的安全性威胁不大。再者，如果所存放的金额不以数十万计，两者的七日年化收益率和万份收益对大学生的影响不大，因此大学生可以根据个人消费习惯和偏好进行选择。
3.2 基金定投产品
基金定投是指在固定时间以固定金额投资于指定的开放式基金，类似于银行的零存整取方式。固定金额大多为1元以上，由投资者自行选择；固定时间一般分为每周、每两周、每月。基金定投的主要特点如下：
第一，投资金额门槛低；投资者可以根据个人资金能力和投资习惯设置金额；
第二，投资时机要求不高，不像股票、房地产等项目需要投资者对市场时机有较强的把控，只需根据固定投资时间连续投入即可；
第三，能减少投资者狂热风险，通过机械固定的投资从客观上控制投资者主观的跟风心理；
第四，能快速根据市场情况调整投资组合，赋予投资者主动选择权。
伴随着以上优势，基金定投也存在短板。首先，短线投资存在亏损风险，由于市场周期性，投资者选择的投资期限可能恰好处于低谷期；其次，牛市收益不及一次性投资，收益总是伴随风险而存在，基金定投需要少量多次的投资来抹平亏损或积累复利。
4 互联网金融时代下大学生小额理财的选择
首先，对于非金融类专业、无闲暇时间学习相关深层次投资理财知识的大学生们来说，可以利用市场上现有的便利普惠金融产品，只需在平时收付款时将零钱转存，即可实现一种最为安全及简便的小额理财。虽然投资收入微乎其微，但这对于大学生们来说是养成良好的理财习惯的好机会。
其次，对于有个人投资理财需求及条件的大学生们来说，可以进行一定的基金定投。根据上一部分对基金定投产品的分析，虽然简单易懂，但想要实现个人资产的保值增值，仍需要投资者尤其是投资经验匮乏的大学生，做一定的前期工作并了解一些操作技巧：
①挑选基金基本原则：成立期限过短（一般视为3年以下）的不选；频繁更换基金经理的不选；封闭式基金慎选；混合型基金优选；提前观察分析基金相关收益指标（如单位净值增长率、平均年化收益率、夏普指数等）。
①挑选基金基本准则：设立时间过短（通常认为3年以下）的勿选；频繁更换基金经理的勿选；封闭式基金需谨慎选择；混合型基金为首选；预先观察分析基金相关收益指标（如单位净值增长率、平均年化收益率、夏普指数等）。
②留意盈亏平衡；由于市场行业周期性差异，以及各投资者入市时机各异，在一段亏损期间内我们应保持冷静，等待过渡期进入周期高潮。而在持续盈利阶段，投资者应保持警惕，避免被卷入下一轮周期，导致资金时间价值降低。
③坚持定期投资，但周期不宜过长。中国有句俗语叫“物极必反”，在投资过程中我们不能轻易放弃，但也不能过于固执从而忽视了货币的时间价值。据数据调查显示，基金定投中最优的投资期限约为4年左右，大家可根据自身情况适度调整。
④分散投资，这同样遵循了“不要把鸡蛋放在一个篮子里”的原则，可以适当选择不同的金融理财产品，以达到风险对冲的目的，尽量降低风险。美国文明之父爱默生在其《处世之道》中提到：“财富就是将智慧运用于自然；致富的艺术不是勤劳，而是选择合适的方法、合适的时机和合适的地点”。
总的来说，在小额理财这一领域，普惠金融产品和基金定投产品自身的运营模式极大程度地解决了这“三个合适”的问题。以低风险累积复利的方式，为投资者提供更多元化的选择，以及现代以互联网为基础的“手机在手，随地理财”的便捷性。只要做到：量力而行、深思熟虑、谨慎使用，大学生们也可将自己的“小金库”打理得井井有条，甚至增值。
以股神巴菲特的“安全区”理论来说，对小额理财产品的投资即是我们普通大学生的投资安全区，凭借对互联网的熟练运用以及对网络信息的获取能力，就能游刃有余地完成对个人小额资产的规划和打理。
“规划”注重的是大学生的财商教育，大学生“校园贷”事件的出现，正是市场在提醒我们，财商教育的对象有年轻化的趋势，提高大学生们对各种理财手段最基本的辨识能力，以及对金融常识的学习都迫在眉睫。“打理”注重的是大学生小额理财的方向，互联网金融为我们这代大学生提供了良好的投资环境以及多样化的理财产品，希望在校大学生能自觉学习更多理财技能，并提升理财规划能力。（徐思思，仰彬仁，平娜，2019）
大学生理财有以下几个建议：
1. 制定存储计划，将父母给的零用钱每月定期存储一部分，大约10%，这样不会影响到日常生活开支。有计划地花钱，不该花的钱不要花，这样自己小金库里的钱会越来越多。勤工俭学可以多参加一些社会实践活动，比如打打临时工，这样有一笔额外的收入同时还能增加自己的社会经验。假如每月存200元，一年2400元，四年9600元，加上理财收入已经过万，这样就养成了理财的好习惯。购买理财产品推荐P2P理财，平均年化收益10%-18%，像小财迷可以达到12%，大学四年下来会有一笔不小的收入。
2. 广结善缘。在我很小的时候，我姐姐就教会我一个道理，学生时代千万不要小气，一定要多用小恩小惠，跟身边的人搞好关系。邀请新认识的朋友喝奶茶，分一点草莓，或者出去吃饭时抢着买单。我特别理解学生时代，感觉钱老不够花，但是人生很长，等你工作之后就会发现，十几块钱的奶茶对你来说根本不算什么，就是社会想要连接好一个关系。那种是几十几百能够搞定的了。当时的小恩小惠对你未来的人生有非常大的帮助。短期来看，同学喜欢你评奖评优，愿意给你投票，约好的兼职机会的原因介绍给你。长远来看，大家毕业之后都分布在各行各业，多个朋友多条路。
3. 我整体理解，现在适合你坚持的工作，大家可以参考一下，其他的大家也可以自己去想一想，赚钱是要靠脑子的解决别人的需求，不要局限在自己的思维。觉得兼职就只有那些工作，发散思维，搞出创意，跟上时代。
最后还是得强调一下，成为小富婆的目标可以有，但是他学期间学习才是第一位的，千万不要本末倒置，牺牲掉课堂的时间。
