超半数年轻人“无积蓄、重债务”，“新贫族”亦应觉醒
闫肖锋
近期，禁止校园贷：任何网贷机构均不得向大学生提供贷款。然而，社会上针对年轻人的消费贷仍层出不穷。其中，90后成为短期消费贷款的主要群体，那些陷入困境的年轻人现状如何？
如今，年轻人不再储蓄，热衷于消费。新一代的中国人正在改变这个国家古老的理财传统——从爱储蓄到爱消费，仅仅用了不到一代人的时间。
《2018中国养老前景调查报告》指出，35岁以下的中国年轻一代中，约56%尚未开始为养老储蓄，部分年轻人处于“无积蓄、重债务”的状态。而他们父辈的储蓄养老却是传统。
敢于透支未来，这种转变源于年轻人。简而言之，爱储蓄的父母养育了爱透支的子女。中国老太太和美国老太太买房的故事流传了几十年，现在年轻的国人也学会了不储蓄而贷款。
最近，数据分析机构尼尔森发布《中国年轻人负债状况报告》称，90后中仅有13%无负债，也就是说87%的人有负债。负债的类型是什么？就是信用卡等卡奴！
当然，商家会看到商机，90后的年轻一代具有巨大的消费潜力，信用消费成为消费升级的重要途径。
由于手机APP的使用更加便捷，支付方式更加方便，加之信用卡容易获得，总之，让“花钱无感”成为常态——指尖一点，花的不是钱，是快感！
调查还发现，当还款困难时，多数年轻人会首先寻求家人或朋友的帮助，87%的年轻人近一年内从未出现过逾期情况。但也有3.6%的年轻人会经常逾期，以贷养贷。有人甚至沉迷于网贷，陷入高利贷陷阱。
在我看来，是盲目消费导致透支，有些90后敢于透支未来，沦为“新贫族”，也该觉醒了。
“新贫族”是什么意思？大多是受过高等教育的白领，收入与蓝领工人相当，但消费更多，然后抱怨贫穷……工资有限，但消费欲望强烈，尤其是寄希望于借奢侈品或A货来提升自己的品味和追求身份。
“新贫族”是各大一、二线城市的年轻白领，从小金库来看，他们是名副其实的贫族，一些人甚至要依靠5张以上的信用卡来维持自己的体面生活。
从银行流水来看，他们收入不菲，与那些收入拮据的贫族截然不同。他们挣钱不少，但支出更多，追求名牌、高雅、小资、光鲜亮丽……有些人沦为“卡奴”或被迫借高利贷甚至“裸贷”。
什么LV包、古驰香水、卡地亚的饰品、欧米茄的手表……盲目消费的强大魔力，与其说它能给自我带来满足，不如说它为自我营造了一种自由的幻觉。这样的超前消费让一些“新贫族”陷入新贫穷而不能自拔。
网上甚至流传着这样一句话：80后挣一万只敢花三千，90后挣一万能花一万五，这句话很直观地说明了90后超前的消费观念。
难怪很多人对90后有这样的印象：垮掉的一代、佛系青年、随心所欲，现在90后还敢负债！这当然只涉及一部分年轻人，多数人还是努力前行的。
对于敢于负债，年轻人振振有词：“我现在越发觉得只有花出去的钱才是自己的钱，与其受那些理财经理的误导，把钱投资给各个投资机构，让他们一个接一个爆雷，卷款跑路，还不如自己花了。”听起来似乎有道理。
年轻人敢于透支未来还有一个原因，是现在金融管理相对宽松，信用消费很容易，截至2017年，我国信用卡累计发放5.88亿张，其中90后的持卡占比已经超过30%。
还有一个原因就是阿里推出的“花呗”等借贷方式众多，鼓励年轻人贷款甚至盲目消费。蚂蚁金服“花呗”发布的《2017年轻人消费生活报告》指出，在中国近1.7亿90后群体中，开通“花呗”的人数超过了4500万，即平均每4个90后就有1个使用“花呗”。一份大学生消费信贷调查报告显示，将近64%使用“花呗”的大学生，都是用“花呗”来购买电子产品、奢侈品和化妆品。
近年来，我们经常看到各种90后因为借贷而陷入困境的新闻，裸条贷、套路贷、校园贷……数字的钱好像不是钱，电子货币在一定程度上弱化了人们“花钱心疼”的现实感。
90后普遍为独生子女，一个人独享父母的疼爱。同时，作为互联网原住民，他们的消费观念变得更加开放，日常生活更注重自己的生活质量和自我感受。而朋友圈的“炫富”在一定程度上推高了年轻人的消费欲望。“我知道我穷，但是我看到某种东西就忍不住想买”，于是90后年轻人纷纷走上了“剁手”之路。
没有存款，敢于负债，主要还得有个有钱爱储蓄的父母。因为90后的父母是社会财富积累的一个大群体。当然，也不乏“寒门出贵子”的情况，穷人借钱，因为同伴们都在攀比。
实事求是地说，其实，90后过得并没有那么潇洒。90后的年轻人步入社会之后，生活开始变得不容易，房子、户籍、工作、婚姻、育儿等问题接踵而至。在高压的生活环境下，不排除一些年轻人用“消费升级”来消解焦虑，利用“花呗”、信用卡、网贷等透支未来的现金流，来满足“消费至上主义”带来的虚荣心，来逃避现实的压力。
当前，一些青年在消费上缺乏“经济情商”。所谓“经济情商”是指人们在现代商品社会的消费实践中对自我认知、风险管理、价值取向、效用最大化等方面的处理能力，特指一定消费行为所彰显的品质和能力。在“超前消费”“奢侈消费”“人情消费”以及“虚拟消费”这四类中，年轻人多少都曾有过哪一种非理性消费行为。“经济情商”如何提升？向高手学习，或通过一次经济危机再学习，不过要靠后一种学习就晚了。
最初提到的《中国养老前景调查报告》还显示，在中国年轻一代（35岁以下）开始储蓄的人中，每月储蓄仅1389元。
最初提出的《我国养老展望调研报告》亦揭示，在我国年轻一代（35岁以下）中，着手储蓄者每月储蓄仅1389元。
近期，有报道提及“月退休金三千，低收入老年人如何安享晚年？”看到评论如下：
一位评论者表示，“那你估计和我相仿吧，我们80后90初是最不幸的几年，真是好事没赶上，坏事一个没错过。我上学时连九年义务教育都没享受，从小学到初中都交学费！每年五六百块呢，那时候五六百块，也不是小数目啊！”
另一位则为农民鸣不平，“月退休金三千元，粗茶淡饭有保障了，农村老人才108元，应该考虑他们如何生存，同为中华民族的子孙，差距怎么就那么大呢？”
还有一句名言，70后“先苦后甜”，80后“先苦后苦”，90后“先甜后苦”。
为何是70后“先苦后甜”？因为他们懂得未雨绸缪，70后会持家。为何80后“先苦后苦”？因为他们父辈50后辛苦，他们上有老下有小自然也辛苦。为何90后“先甜后苦”？因为他们敢于花未来的钱、透支未来。
大数据揭示，80后、90后的真实负债
近期，一篇“90后超一半网贷”的文章引发了网络热议。看似90后的收入无法支撑他们的超前消费，然而，20多岁的90后真的比40多岁的80后负债更多吗？
为此，我们选取了苏宁金融400万个1980-1999年出生的贷款申请人作为分析样本，从多个征信数据维度来比较80后和90后的真实负债情况。
绝对负债80后更重
首先，根据人行征信报告的信贷交易明细，我们可以统计申请人不同类型的贷款个数、合同金额、未还余额等信息，贷款个数越多、余额数目越大，表示负债越重。
从上述数据来看，80后比90后要背负更重的债务，80后的平均贷款总余额是90后的2.15倍。
不过，两个群体的未结清贷款笔数接近，说明90后使用小额借贷产品更多。
或许你会想，大多数80后都成家并买房了，会不会是房贷拉高了80后的平均欠款额？毕竟房贷一般金额较大，购房更像投资而不是普通消费。
下面，剔除房贷后再做比较。
在剔除了房贷余额之后，80后、90后的平均贷款总余额差距不仅没有缩小，反而更大了，从2.15倍增加到2.51倍。
也就是说，房贷并不是造成80后负债高于90后的主要原因。真正的原因在于，80后收入相对更高，金融机构给的贷款额度更大，造成了两个群体的贷款余额差异。
90后信用卡透支比例更高
再看信用卡，作为生活中最常见也是最重要的信贷产品之一，信用卡的使用习惯能够在一定程度上体现个人的负债情况。
从绝对金额来看，80后的信用卡当前欠款额（6.73万元），差不多是90后信用卡当前欠款额（3.36万元）的2倍，主要原因在于80后工作更久，整体收入更高，银行给予他们的信用额度通常高于给90后的，因此信用卡额度使用率可能更能反映问题。数据告诉我们，90后似乎比80后更爱透支信用卡，但两个群体在这个指标上的差异并不大。
每月应还款额：80后压力山大
结合贷款和信用卡的欠款情况，可以推算出80后的人均欠款金额达到21.98万元，90后的人均欠款金额为10.45万元。2018年统计局给出的人均可支配收入为2.82万元，也就是说80后的欠款相当于他们7.8年的收入，而90后则需要3.7年的收入才可以还清欠款。
考虑到贷款多是按月分期还款，信用卡也支持账单分期，我们进一步统计了贷款和信用卡的平均每月应还款金额，可以看到，80后的贷款每月应还款金额为0.63万元，显著高于人均可支配月收入（0.24万元），90后的贷款每月应还款金额为0.28万元，相对来说是一个可以承担的数字。
相比贷款，80后和90后的最大问题在于如何按月准时还款信用卡？即便考虑到年轻人懂得合理利用信用卡的免息期，真实负债没有纸面上那么高，但数万元的月均信用卡还款额对于大多数80后90后来说并不轻松。
资金紧张程度相当
个人申请新贷款和信用卡的次数，可以反映其资金紧张程度，体现在征信报告中的是报告查询记录。金融机构在审批贷款和信用卡的时候，会查询申请人的征信报告来评估风险，也就是说，查询次数和机构数越多，说明用户对资金的渴望越迫切。
人行征信报告显示，80后和90后申请贷款的次数非常接近，在信用卡申请上似乎80后比90后更积极，近2年的平均申请次数多了1.7次。
需要指出的是，80后和90后在互联网征信数据中的信贷申请机构基本相同，至少说明两个群体对网贷的需求量在同一水平。
贷款逾期次数，90后略胜一筹
信贷逾期次数可以直接反映个人的还款意愿和履约能力，人行征信报告的数据表明，80后的贷款逾期次数要少于90后，但是信用卡逾期次数则高于90后。
考虑到80后平均拥有的信用卡张数要高于90后，所以发生过逾期的信用卡占比这个指标，两个群体相差不大。而90后贷款次数更少、逾期次数却更多，这一点值得注意。
总结
下面，用一张图总结本文：从人行征信报告体现的信息来看，80后欠款金额较高导致其每月还款压力更大，90后在信用卡透支率和违约次数上都要高于80后，而两个群体的资金紧张程度不相上下。
最后老生常谈，贷款还是要选择持牌机构的正规产品，不追求超前消费，年轻人透支信用就是透支未来。
